Co to jest pośrednik kredytów hipotecznych i jak to działa?
Pośrednik pożyczkowy to pośrednik, który pomaga osobie uzyskać pożyczkę. Taki specjalista wybiera bank, analizuje oferty, przygotowuje dokumenty i negocjuje z instytucją finansową.
Brokerzy kredytowi są inni. Niektórzy zajmują się tylko kredytami samochodowymi lub hipotecznymi, inni pomagają otworzyć linie kredytowe dla małych firm, a jeszcze inni szukają pieniędzy na duże transakcje między korporacjami. Skupmy się na pośrednikach między bankami a osobami fizycznymi.
Dobry pośrednik kredytowy stale monitoruje rynek bankowy i bada produkty finansowe, aby dowiedzieć się o najlepszych opcjach i warunkach, a także o podejrzanych firmach.
Broker najpierw bada również potencjalnych klientów. Na przykład omawia z pożyczkobiorcą swoje cele i stan: ile dana osoba otrzymuje, gdzie pracuje, czy są inne zobowiązania i tak dalej. Jeśli wszystko jest w porządku, to pośrednik i klient uzgadniają warunki płatności. Te ostatnie zwykle zależą od złożoności i wielkości pożyczki i wahają się od 2 do 20% procent. Niektórzy pośrednicy kredytowi oferują również stałą stawkę 5-10 tysięcy rubli.
Następnie pośrednik znajduje najlepsze opcje, prosi klienta o wszystkie niezbędne dokumenty i sporządza wniosek do banku. Jeśli zostanie zaakceptowana, pośrednik sprawdza umowę kredytową i warunki, wyjaśnia je pracodawcy i finalizuje transakcję.
Czasami pośrednicy kredytowi współpracują z klientami już po udzieleniu kredytu. Na przykład pomagają odrzucić nałożone ubezpieczenia, nie wiadomo, gdzie pojawiły się prowizje i inne dodatkowe usługi. A jeśli to nie zadziała, składają roszczenie przedprocesowe.
Kiedy potrzebujesz pośrednika kredytowego
Jeśli dana osoba jest słabo zorientowana w sektorze, może łatwo popełnić błąd. Na przykład skontaktuj się z popularnym bankiem, którego reklamy są stale wyświetlane w telewizji, i przepłacisz dziesiątki tysięcy rubli z powodu wysokich stóp procentowych. Lub zgłoś się do instytucji z najlepszą stawką i zostań odrzucony po kilku tygodniach negocjacji.
Dobry broker kredytów hipotecznych pomoże Ci uniknąć tych problemów. Taki specjalista może zaoszczędzić klientowi zarówno czas, jak i pieniądze. Na przykład, aby wyśledzić wątpliwy stan, gdy mieszkanie w zastawie jest zabierane z opóźnieniem. Albo nawet odradzam pójście do banku: być może w konkretnej sytuacji bardziej opłaca się oszczędzać samemu lub wybrać leasing.
Jakie ryzyko wiąże się ze współpracą z brokerem kredytów hipotecznych?
Główną trudnością jest to, że prawie nic nie reguluje pracy pośredników kredytowych. W prawodawstwie rosyjskim nie ma takiej koncepcji. Pośrednicy nie potrzebują licencji, jest tylko kontrakt między dwiema stronami i profesjonalistą standard. W Rosji pośrednik kredytowy to tylko firma, która usuwa część zmartwień organizacyjnych. W teorii.
W praktyce należy być bardziej ostrożnym, bo pod przykrywką konsultanta-pośrednika może się ukrywać nieprofesjonalista, a nawet przestępca, zwani „czarnymi pośrednikami”.
Zmarnuj swój czas i zrujnuj historię kredytową
Być może pośrednik pożyczkowy naprawdę działa i nikogo nie oszukuje. Ale jeśli jest nieprofesjonalistą, tylko zmarnuje czas klienta: najpierw obieca akceptację kredytu i niskie oprocentowanie, a potem bezmyślnie roześle wniosek do wszystkich banków. Oprócz straconych dni, odrzucenia same w sobie są niekorzystne, ponieważ każdy dostaje się do historii kredytowej danej osoby i zmniejsza szanse na zatwierdzenie przyszłych wniosków.
A pośrednik kredytowy może zarobić w ilości. Na przykład, aby rekrutować wielu klientów i wysyłać zapytania w ich imieniu. Nawet jeśli dwie trzecie zostaną odrzucone, ostatnia trzecia zapłaci za wszystko. Ale inni ludzie będą marnować swój czas i zrujnować swoją historię kredytową.
Daj dużo pieniędzy
I to nie tylko z powodu nieprofesjonalizmu brokera, ale także z powodu jego złośliwych zamiarów. Stosowane są różne schematy, oto najpopularniejsze:
- Ukryte usługi. Długie i mylące umowy zawierają odniesienia do ofert, dodatkowych umów i tak dalej. Przedmioty te mogą skrywać nieoczekiwane płatności, grzywny lub prowizje.
- Sprytne sformułowanie unikania odpowiedzialności. Oznacza to, że biorą pieniądze nie za wynik lub poradę, ale za subskrypcję „usług informacyjnych”. W takich przypadkach klientowi można wypłacić 200-300 rubli tygodniowo, podczas gdy pośrednik „pracuje”.
- Promocja produktów bankowych. Niektórzy brokerzy negocjują z pozbawionymi skrupułów instytucjami finansowymi pieniądze, które będą promować swoje produkty. Nie jest faktem, że taka umowa będzie korzystna dla klienta, który może przepłacać.
Zostań wspólnikiem w zbrodni
Brokerzy pożyczkowi, którzy pobierają bardzo wysoką prowizję, 25-30% lub więcej, często okazują się tymi bardzo „czarnymi brokerami”. Ci ostatni wydają pieniądze na przekupywanie pracowników banku, wystawianie fałszywych zaświadczeń o dochodach i „wyciąganie” własności mieszkania. Za to również będzie odpowiedzialny klient.
Bank zawsze sprawdza dane w kilku niezależnych bazach. Na przykład zaświadczenia o dochodach i płatności podatków będą wymagane od funduszu emerytalnego i organów podatkowych, informacje o właścicielu mieszkania – od Rosreestr. Więc prawda nadal wyjdzie na jaw. Jeśli nie od razu, to przy następnym audycie.
Każdy zostanie ukarany: od skorumpowanego pracownika banku po brokera i jego klienta. Jeden zostanie obciążony reklamą łapówkainni – oszustwo w zakresie kredytowania. W najlepszym razie każdy wyjdzie z grzywny w wysokości setek tysięcy rubli, ale jest duża szansa na prawdziwy wniosek. Zbyt ryzykowne dla prostej pożyczki.
Jak wybrać dobrego pośrednika kredytowego
Pośrednicy kredytowi nie mają licencji ani ujednoliconego rejestru, więc będziesz musiał polegać na pośrednich oznakach wiarygodności.
Zajmij się dokumentami
W internecie łatwo znaleźć dane o prawdziwej firmie: kiedy się pojawiła, jak się nazywa osoba prawna, kto jest założycielem i dyrektorem, gdzie jest zarejestrowana, czy jest likwidowana. To podstawowa kontrola kontrahenta w wyszukiwarkach oraz w Jednolitym Państwowym Rejestrze Osób Prawnych (Jednolity Państwowy Rejestr Osób Prawnych).
Następnie możesz sięgnąć głębiej i sprawdzić, czy firma dobrze radzi sobie z podatkami, sądami i inspekcjami:
- akta spraw arbitrażowych pozwoli Ci sprawdzić, czy firma pozywa wspólników;
- Jednolity Państwowy Rejestr Podatników (USRN) pokaże, czy firma ma problemy z podatkami i opłatami;
- Sprawdź rejestr Prokuratura Generalna wykaże, czy regulatorzy byli zainteresowani pośrednikiem.
Następnie warto przyjrzeć się umowie, którą pośrednik pożyczkowy oferuje do podpisania. Konieczne jest, aby wszystkie dane prawne pokrywały się z bazami danych: nazwa, forma przedsiębiorstwa, adres i tak dalej. Prawa, obowiązki i odpowiedzialność obu stron muszą być jasno określone. Ale abonamenty na „usługi informacyjne”, niezrozumiałe nagrody i grzywny nie powinny być. Lepiej wszystko wyjaśnić z góry, a jeśli coś pozostaje wątpliwe, bezpieczniej jest odmówić i poszukać innej opcji.
Zobacz oceny i recenzje
Warto sprawdzić opinie na portalach specjalizujących się w rynku bankowym. Jeśli broker pracuje od dłuższego czasu, pojawią się opinie klientów na temat jakości i terminów, usługi i innych pułapek.
Najważniejsze, aby nie zapomnieć, że recenzje są również kupowane i sprzedawane.
Sensowne jest również przeanalizowanie ratingów brokerów kredytowych. Obecność nawet na setnym miejscu jest już dobra, bo firma przynajmniej naprawdę działa i pokazuje jakieś wyniki.
Zapytaj brokera o pracę
Na spotkaniu powinieneś zapytać pośrednika kredytowego, jak organizuje ten proces. Dobrze, jeśli pośrednik nie gwarantuje konkretnego wyniku lub stawki, kusi rabatem, który wygaśnie za 12 sekund, albo spieszy się z podpisaniem umowy bez jej czytania.
Najlepiej, jeśli pośrednik pożyczkowy może spokojnie i jasno wytłumaczyć cały proces. Na przykład zacznijmy od tego, potem będzie coś, potem „czarna skrzynka” w banku i tak skończymy. Dobry specjalista z pewnością poda kilka przykładów: zdarzyło się to z jednym klientem, a więc z innym, ale tak zdecydowali.
Wyjaśnij, w jaki sposób dokonywana jest płatność
Każdy działa inaczej: niektórzy są gotowi na procent, inni z góry uzgadniają kwotę, inni proponują połączenie obu podejść.
Nie ma jednej poprawnej opcji, wszystko zależy od zadań. Jeśli mówimy o prostym kredycie konsumenckim lub samochodowym, najprawdopodobniej wygodniejsza będzie stała płatność: jest usługa, jest procedura, wynik nie zależy od nikogo. Ale jeśli mówimy o złożonej transakcji, w której trzeba wziąć jedną pożyczkę, zrestrukturyzować inną i zastawić coś trzeciego, to lepiej oprocentowanie.
O czym warto pamiętać
- Pośrednik pożyczkowy to pośrednik, który pomaga ludziom uzyskać pożyczkę, uzyskać kredyt hipoteczny lub zrestrukturyzować kredyt bankowy.
- Dobry broker zna rynek i potrafi znaleźć najlepsze oferty dla swojego klienta, a jednocześnie oszczędzić mu czasu i wysiłku.
- Pośrednictwo kredytowe w Rosji prawie nie jest regulowane: nie ma obowiązkowych licencji i specjalnej sprawozdawczości. Dlatego na rynku są oszuści, którzy biorą pieniądze za darmo, oraz „czarni brokerzy”, za współpracę z którymi można dostać grzywnę lub nawet trafić do więzienia.
- Dobry pośrednik kredytowy nie sporządza zagmatwanej umowy, jasno określa swoje wynagrodzenie, nie ma problemów z dokumentami prawnymi, sądami i opiniami klientów.
Przeczytaj także
