Co oznacza dochód zmienny
Kiedy pracujesz na podstawie umowy o pracę za wynagrodzeniem, wszystko jest w przybliżeniu jasne z dochodami. Dwa razy w miesiącu otrzymujesz stałe kwoty, czasem premie. Przepływy pieniężne są łatwe do kontrolowania i dystrybucji, ponieważ wiesz, ile otrzymasz za miesiąc, za sześć miesięcy i za rok, jeśli nie wystąpi siła wyższa.
Ale dzieje się też inaczej. Na przykład otrzymujesz niewielką stałą pensję, a wynagrodzenie składa się głównie z procentów transakcji lub sprzedaży. A zatem w sezonie można zarobić duże sumy, a poza sezonem – tylko na przetrwanie.
Lub, zgodnie z umowami, pieniądze są wypłacane po każdym zrealizowanym projekcie. Czasami projekt może być ogromny, tak że praca ciągnie się przez wiele miesięcy. Jednocześnie przewidziana jest za to niewielka zaliczka, a naprawdę imponująca płatność jest otrzymywana dopiero po sześciu miesiącach. I tak kilka razy z rzędu. W efekcie okazuje się, że roczne zarobki są spore, ale w niektórych miesiącach w ogóle nic nie trafia na konto.
Inną opcją jest praca z małymi projektami. Powiedzmy, że copywriter przyjmuje zamówienia i otrzymuje wynagrodzenie za każde z nich. Potrafi bardzo z grubsza oszacować, ile zarobi z miesiąca na miesiąc, ale nigdy nie wie ile.
Ogólnie rzecz biorąc, niestabilny dochód to sytuacja, w której wpływy gotówkowe są albo puste, albo grube. I wydaje się, że w tej sytuacji nie da się czegoś zaplanować. Ale wręcz przeciwnie, w takich okolicznościach konieczne jest utrzymanie budżetu.
Dlaczego musisz planować budżet przy niestabilnych dochodach
Zazwyczaj budżet osobisty jest pamiętany, jeśli chodzi o oszczędzanie. Ma jednak ważniejszą funkcję: zapewnić sobie wygodne życie z miesiąca na miesiąc, bez sytuacji, gdy w kieszeni nie zostanie ani grosz. I z tego punktu widzenia osobom otrzymującym wynagrodzenie znacznie łatwiej jest zrezygnować z planu finansowego.
Przy nieregularnych dochodach niezwykle ważne jest radzenie sobie z budżetem, aby równomiernie rozłożyć wpływy i wydatki gotówkowe na miesiące i uniknąć problemów finansowych lub przynajmniej je zminimalizować.
Ponadto warto pracować w dużych formach. Planowanie na miesiąc trochę pomoże, ponieważ dochód jest niestabilny. Ale jeśli spojrzymy na sytuację w przyszłości, przez pół roku lub rok, można żyć stosunkowo spokojnie – może bez wzlotów i upadków, ale i bez upadków.
Jak budżetować
Lifehacker ma szczegółowy przewodnik, jak to zrobić, z przykładami. Jeśli jeszcze go nie czytałeś, koniecznie sprawdź. Na razie porozmawiajmy krótko o głównych krokach.
Sprawdź koszty
Zanim rozdzielisz pieniądze, aby starczyło na wszystko, musisz zrozumieć, na co je wydajesz. Oczywiście potrzebne liczby uzyskasz dopiero po kilku obserwacjach. Musisz śledzić wydatki na trzech poziomach:
- Tylko to, co niezbędne. To kwota, którą wydajesz na artykuły spożywcze, media, podróże – wszystko, bez czego nie da się żyć.
- Umiarkowanie wygodne życie. Ta nieco większa kwota obejmuje wydatki na rozrywkę, droższe produkty i inne przyjemności życia.
- Bezpieczna egzystencja. Jest to kwota potrzebna, aby niczego sobie nie odmawiać (oczywiście w rozsądnych granicach).
Przewiduj zarobki
Kiedy wpływy gotówkowe są zmienne, jest to chyba najtrudniejsze. Ale prawdopodobnie masz jakieś dane, aby przynajmniej z grubsza oszacować dochody: statystyki z ostatnich lat, umowy, projekty długoterminowe, a nawet poziom siły i entuzjazmu w tej chwili. Dobrze byłoby też przewidzieć wysokość dochodu w trzech opcjach:
- Jeśli coś pójdzie nie tak, gdy prawie nie ma zamówień i pracujesz przy minimalnym zatrudnieniu.
- Przy standardowym załadunku, kiedy otrzymujesz średni zarobek.
- Jeśli okoliczności są na twoją korzyść i wykazujesz niesamowitą pracowitość. Oczywiście na tej wartości nie warto się koncentrować przy planowaniu wydatków. Ale przynajmniej pokaże ci, do czego możesz dążyć.
Tworzysz prognozę dochodu na rok, a następnie dzielisz otrzymaną kwotę przez 12, aby zrozumieć, ile masz pieniędzy na każdy miesiąc.
Utwórz budżet
Teraz nadszedł czas, aby połączyć dochody i wydatki, aby zobaczyć, jak wzajemnie na siebie oddziałują. Na tym etapie najpierw zaczniesz rozumieć, na jaki styl życia możesz sobie pozwolić i ile musisz zacisnąć pasa, aby mieć coś do kupienia.
Dostosuj budżet
Twój plan finansowy jest przyszłościowy. Ale ma ważne wskaźniki ekonomiczne, na których można polegać. Jeśli sytuacja się zmieni, zrozumiesz, jak to wpłynie na Ciebie i co zrobić.
Na przykład, zacząłeś rok z przytupem i dobrze zarabiasz, ponieważ pracujesz z dużym klientem. Masz też kilku małych klientów. Swobodnie wydajesz pieniądze na drugi scenariusz wydawania „umiarkowanie wygodnej egzystencji”. Ale gdy zniknie duży klient, Twoje przychody zbliżają się do schematu „wszystko jest złe”, a nawet spadają poniżej tego poziomu. Oznacza to, że musisz wrócić do pierwszego scenariusza wydatków i wydawać pieniądze tylko na to, co niezbędne.
Lub wręcz przeciwnie, zrealizowałeś duże zamówienie i otrzymałeś dużo pieniędzy. Istnieje pokusa, aby większość z nich wydać od razu: no cóż, na wszystko starczy. Ale warto zajrzeć do budżetu – i staje się oczywiste, że te pieniądze powinny być rozdysponowane, powiedzmy, na trzy miesiące. To powinno nieco ostudzić twój entuzjazm.
Jak osiągnąć równowagę finansową
Zaoszczędź więcej
Zawsze potrzebna jest poduszka powietrzna. Najczęściej są to trzy miesięczne dochody. Przy niestabilnych dochodach fundusz rezerwowy powinien być większy, ponieważ wzrasta ryzyko wystąpienia siły wyższej. I może być potrzebna poduszka powietrzna, aby zrównoważyć dochody z wydatkami w bardzo długim okresie. Jeśli nadejdą ciężkie czasy, przynajmniej nie będziesz musiał iść na chleb i wodę i siedzieć bez Internetu, który był wyłączony z powodu braku płatności.
Budżet znów pomoże racjonalnie wydać środki z funduszu rezerwowego: zapisałeś tam wszystkie ważne wydatki i nie będziesz mógł roztrwonić pieniędzy.
Szukaj pracy w niepełnym wymiarze godzin
Nie wkładanie wszystkich jajek do jednego koszyka to dobra strategia. Jeśli źródła pieniędzy są niestabilne, lepiej mieć ich kilka. Kiedy jeden się skończy, nawet jeśli jest najbardziej dochodowy, będziesz miał innych, którzy pomogą ci związać koniec z końcem.
Być może w czasach pieniądza nie warto podejmować się drugiego, trzeciego, dziesiątego projektu oprócz tych, które już masz. Ale powiązania, dzięki którym można szybko znaleźć pracę, są lepiej utrzymywane w cieple, a twoja reputacja jest nienaganna. Następnie, w trudnym momencie, dosłownie naprawisz sytuację za pomocą dwóch telefonów i jednego posta w sieciach społecznościowych i znajdziesz zamówienia, aby zastąpić utracone.
Przesuń dochód według miesiąca
Przy stałym dochodzie na początku miesiąca osoba otrzymuje pensję za poprzednią i wydaje ją spokojnie, wiedząc, że za 15 dni otrzyma zaliczkę. Przy kaprysie nie możesz sobie pozwolić na taki luksus, ponieważ trudno mieć całkowitą pewność, ile otrzymasz i czy ta kwota wystarczy.
Ale możesz spróbować opodatkować wydatki z miesięcznym przesunięciem. Załóżmy, że otrzymałeś dochód pod koniec grudnia i musisz go wydać w styczniu. Ale będzie to trochę bardziej efektywne, jeśli zaczniesz wydawać te pieniądze w lutym. Ta zmiana pozwala na znacznie lepsze zrozumienie osobistej sytuacji finansowej.
Załóżmy, że otrzymałeś 50 tysięcy w grudniu. W styczniu, ze względu na długi weekend, Twoje dochody wyniosły zaledwie 10 tys., ale dowiedziałeś się o tym dopiero pod koniec miesiąca. Gdybyś działał według standardowego schematu, mógłbyś wydać cały grudniowy dochód w styczniu i zostać z 10 tys. A gdybyśmy skorzystali z offsetu, to 50 tys. poszłoby do 10 lutego, do marca. I zostawiłbyś pole manewru, a mianowicie umiejętność zrozumienia, że trzeba trochę zaoszczędzić w lutym, żeby normalnie żyć w marcu.
Oczywiście przejście na taki system będzie wymagało okresu buforowego. Nie możesz po prostu nie wydać miesiąca i zacząć wydawać pieniędzy miesiąc później. Ale takie podejście lepiej zapewni ci wolność finansową, więc możesz włożyć trochę wysiłku.
Zapłać sobie pensję
Ta strategia jest odpowiednia dla tych, którzy otrzymują dość dużo, ale wyjątkowo nieregularnie. Możesz przelać pieniądze na osobne konto, a następnie raz w miesiącu zwrócić sobie określoną kwotę. W ten sposób będziesz dokładnie wiedzieć, ile możesz wydać, a nie przepłacić.
Przeczytaj także
