Czym różni się karta kredytowa od pożyczki?
Karta kredytowa umożliwia płacenie za towary i usługi pieniędzmi bankowymi. Zgodnie z zasadą działania karta jest podobna do kredytu konsumenckiego, ale jest kilka istotnych różnic. Na przykład odnawiany jest limit na karcie kredytowej. Gdy posiadacz karty spłaci dług, może ponownie wykorzystać pieniądze. Bank udziela kredytu konsumenckiego tylko raz. A jeśli po spłaceniu długu znów będziesz potrzebował pieniędzy, będziesz musiał ponownie złożyć wniosek i poczekać na jego akceptację.
Odsetki od pożyczki naliczane są od momentu jej wystawienia na całą kwotę jednorazowo, nawet jeśli pożyczkobiorca nie miał czasu na jej wydanie. Bank nalicza odsetki na karcie od kwoty wypłaty gotówki lub wypłaty zakupu i tylko wtedy, gdy klient nie dotrzyma bezodsetkowego terminu spłaty zadłużenia.
Wygodne jest używanie karty kredytowej do codziennych zakupów – można nią płacić w sklepach i płacić za inne potrzeby domowe. A pożyczka pomoże, jeśli potrzebujesz dużej kwoty na raz – na przykład zdecydujesz się zaktualizować sprzęt w kuchni i dokładnie obliczyć, ile pieniędzy musisz wydać.
Co to jest okres bezodsetkowy
Kolejną istotną różnicą między kartą kredytową a kredytem konsumenckim jest to, że możesz korzystać z karty za darmo, jeśli bank zapewnia okres bezodsetkowy (jest to również nazywane karencją lub karencją). Jest to czas, w którym pożyczkobiorca może zwrócić wydane pieniądze, a bank nie naliczy odsetek od zadłużenia. Okres bezodsetkowy może trwać od kilku tygodni do kilku miesięcy, w zależności od warunków banku.
Jak obliczany jest okres karencji?
Aby okres bezodsetkowy działał, musisz znać zasady jego obliczania. Istnieje kilka opcji.
Bank ustala okres karencji osobno dla każdej transakcji
Musisz spłacić dług w takiej samej kolejności, w jakiej klient dokonywał zakupów. Ta opcja może być odpowiednia dla osób, które rzadko korzystają z karty kredytowej. Na przykład 1 października kupiłeś lodówkę za 40 tysięcy rubli, a 10 października wydałeś kolejne 5 tysięcy na kuchenkę mikrofalową. Jeśli okres karencji na karcie wynosi 30 dni, będziesz musiał zwrócić dług za lodówkę do 30 października, a za kuchenkę mikrofalową – do 8 listopada.
Bank generuje wyciąg na podstawie wyników okresu rozliczeniowego
Zazwyczaj ten okres trwa 30 dni. W tym czasie klient korzysta z karty kredytowej, a na koniec okresu rozliczeniowego bank wysyła na e-mail lub SMS-em wyciąg z kwotą zadłużenia. Klient ma czas (np. 20 dni) na zwrot pieniędzy bez odsetek.
Załóżmy, że Twój okres rozliczeniowy rozpoczyna się pierwszego dnia każdego miesiąca. 1 października wydałeś 40 tysięcy rubli na lodówkę, a 10 zapłaciłeś kolejne 5 tysięcy za kuchenkę mikrofalową. Pod koniec miesiąca bank ustalił całkowitą kwotę długu (45 tysięcy rubli) i wysłał wyciąg. Aby nie płacić odsetek, musisz spłacić dług w ciągu 20 dni – przed 20 listopada.
Okazuje się, że maksymalny okres, w którym nie można spłacać odsetek, to 50 dni. Są banki, które mają dłuższy okres karencji – np. do 120 dni. Karta z długim okresem bezodsetkowym może być bardziej opłacalna – wygodniej jest stopniowo spłacać zadłużenie niż zwracać całą wymaganą kwotę już w następnym miesiącu.
Bank rozpoczyna naliczanie karencji od momentu pierwszego zakupu
Tak więc, jeśli klient po raz pierwszy użył karty kredytowej 1 października, z okresem bezodsetkowym wynoszącym 50 dni, musi spłacić dług do 19 listopada włącznie. Jeśli 9 listopada dokonał drugiego zakupu bez zwrotu wydanych wcześniej pieniędzy, to karencja na niego potrwa tylko 10 dni. I wtedy bank zacznie naliczać odsetki.
Nowy okres rozliczeniowy rozpoczyna się pierwszego dnia każdego miesiąca
Na przykład klient dokonał zakupu i zapłacił kartą 4 października. Przy 60-dniowym okresie bezodsetkowym będzie miał 26 dni przed końcem bieżącego miesiąca i kolejne 34 dni później na zwrot pieniędzy do banku. W takim przypadku może nie mieć znaczenia, czy klient w pełni spłacił dotychczasowe zadłużenie: bezodsetkowe okresy zwrotu kosztów zakupów dokonanych w różnych miesiącach będą rozpatrywane osobno. Trzeba będzie zwrócić październikowy dług wcześniej niż kwota wydana w listopadzie.
Co obejmuje okres karencji?
Co do zasady okres karencji obowiązuje dla transakcji bezgotówkowych kartami. Jeśli wypłacisz pieniądze lub przelejesz je na inne konto, bank od razu nalicza odsetki od tej kwoty. Czasami okres bezodsetkowy nie dotyczy określonych transakcji online, takich jak przelewy do e-portfeli, płatności za gry online lub zakupy w loteriach. Sprawdź warunki w swoim banku przed podpisaniem umowy, aby nie popaść w nieprzewidzianą sytuację.
Aby nie przegapić terminu płatności, wybierz kartę kredytową z długim okresem karencji i przejrzystym systemem jej obliczania. Za pomocą Karta kredytowa Sber Karencja w zakupach trwa 120 dni. Odliczanie rozpoczyna się co miesiąc pierwszego dnia. Możesz korzystać z karty kredytowej przez cały miesiąc, a wtedy będziesz miał jeszcze około 90 dni na spłatę zadłużenia bez odsetek.
Na przykład, jeśli kupiłeś kurtkę zimową w październiku, musisz spłacić dług bez nadpłat do 31 stycznia. 1 listopada rozpoczyna się nowy okres rozliczeniowy: jeśli płacisz kartą kredytową w listopadzie, pożyczone pieniądze musisz zwrócić do banku przed końcem lutego. Niezależnie od wielkości zakupów i innych warunków obsługa karty i powiadomienia SMS będą bezpłatne.
Jak korzystać z karty kredytowej i nie płacić odsetek
Dokonuj płatności na czas
Postaraj się spłacić dług przed końcem karencji. Jeśli nie ma możliwości zwrotu całej pożyczonej kwoty w terminie, należy dokonać minimalnej obowiązkowej spłaty, aby uniknąć opóźnień i nie zepsuć historii kredytowej. Z reguły jest to kilka procent kwoty zadłużenia – tak bank rozumie, że klient jest wypłacalny. Nie jest to opłata dodatkowa, ale spłata części zadłużenia. Jeśli klient dokonał opóźnienia, kwota, którą należało zapłacić w poprzednim okresie rozliczeniowym, zostanie dodana do obowiązkowej płatności za bieżący miesiąc.
Dokonuj dużych zakupów na początku okresu sprawozdawczego
Jeśli karencja dla Twojej karty kredytowej nie jest liczona osobno dla każdej transakcji, ale obowiązuje od określonego dnia miesiąca, zaplanuj duże zakupy na jego początku. Załóżmy, że Twój okres raportowania trwa od 1 do 31 października. Pod koniec miesiąca bank wyśle wyciąg, po którym będziesz miał kolejne 20 dni na spłatę zadłużenia. Bardziej opłaca się dokonać dużego zakupu 1 października – w ten sposób możesz dłużej korzystać z pieniędzy banku bez nadpłat.
Przeczytaj uważnie regulamin banku.
Każdy bank posiada listę transakcji, które nie są objęte karencją. Na przykład bank może ograniczyć wypłaty gotówki lub zakupy waluty. Jeśli nie chcesz naliczać odsetek, lepiej unikać takich działań. Czasami banki nie przerywają okresu karencji, ale mogą pobierać opłatę przy wypłacie gotówki lub przelewie na kartę debetową.
Zaplanuj swój budżet
Pieniądze na karcie kredytowej nie są Twoimi osobistymi pieniędzmi i będą musiały zostać zwrócone. Staraj się planować zakupy, aby zrównoważyć wydatki i dochody oraz spłacać dług w wygodnym tempie. Określ akceptowalną kwotę miesięcznej płatności (na przykład 10% dochodu) i staraj się jej nie przekraczać.
Dobrym zwyczajem jest sprawdzanie raportu kredytowego. Możesz zrozumieć, na czym możesz zaoszczędzić i jakich zakupów powinieneś odmówić.
Nowy Karta kredytowa Sber pozwala nie płacić odsetek do 120 dni. Karencja jest zawsze dostępna, a nie tylko przy spłacie poprzedniego zadłużenia. Jeśli jej nie spełnisz, to oprocentowanie wyniesie 17,9% w skali roku – jest znane z góry, nie zależy od dodatkowych warunków i dotyczy zakupów i wypłat gotówki. Obniżona stawka 9,8% dotyczy płatności online za artykuły spożywcze, odzież i inne towary w SberMegaMarket. Ta sama stawka jest dostępna w kategorii „Zdrowie” – obejmuje zakupy w aptekach i opłatę za usługi medyczne.
PJSC Sbierbank. Licencja ogólna Banku Rosji na operacje bankowe nr 1481 z dnia 11 sierpnia 2015 r.
