Jak działa lokata bankowa
W najogólniejszej postaci mechanizm wygląda następująco: klient przekazuje pieniądze do banku na przechowanie. Wprowadza te fundusze do obiegu i zarabia na nich. A w nagrodę za to, że deponent tymczasowo przekazał środki, wypłacane są mu odsetki.
Pieniądze otrzymane z depozytu oficjalnie uznawany dochód. Jeśli przekroczy określoną kwotę, musi zapłacić podatek dochodowy od osób fizycznych.
Należy rozumieć, że lokaty bankowe można nazwać narzędziem do zarabiania pieniędzy tylko z dużym naciągiem. Według Banku Centralnego średnie stawki wahać się w przedziale od 3,51% do 6,15%. Inflacja w grudniu 2021 oceniany na poziomie 8,4%.
Dlatego lokata jest bardziej odpowiednia dla tych, którzy chcą przechowywać pieniądze w prosty, znany i stosunkowo bezpieczny sposób, a jednocześnie spowolnić proces ich amortyzacji z powodu inflacji. A potem odbierz je w ten sam prosty sposób i prawie w dowolnym momencie. Dla tych, którzy chcą zwiększyć kapitał, lepiej rozważyć inne opcje inwestycyjne, takie jak akcje i obligacje.
Poznaj różne możliwości
Jak wybrać odpowiednią lokatę
Zanim zdecydujesz się na konkretne warunki i bank, w którym weźmiesz pieniądze, musisz dowiedzieć się, który depozyt najbardziej Ci odpowiada.
Obecnie wiele banków oferuje klientom otwarcie rachunku oszczędnościowego. Formalnie nie jest to wkład, ale często informacje o takich produktach znajdują się w tej samej sekcji, co informacje o wkładach. Konta oszczędnościowe mogą być wykorzystywane do generowania niewielkiego dochodu. Pamiętaj o nich przy podejmowaniu decyzji, którą lokatę otworzyć.
Same składki mogą się różnić w zależności od kilku kryteriów.
Termin
Depozyty są stałe lub nieterminowe. W pierwszym przypadku dajesz pieniądze na określony okres: sześć miesięcy, rok, trzy i tak dalej. Zwykle odsetki od lokat terminowych (zwanych również lokatami) nadniż wieczysta. Tak więc bank wynagradza Cię za chęć niewypłacania pieniędzy w okresie, na który zawarłeś umowę.
Oczywiście pieniądze zostaną Ci zwrócone w dowolnym momencie, gdy tylko tego zażądasz. Ale jeśli zrobisz to przed terminem, nie otrzymasz odsetek od lokaty terminowej.
Czasami istnieje możliwość preferencyjnego rozwiązania umowy. W takim przypadku otrzymasz zainteresowanie, ale nie wszystkie.
Depozyty na żądanie są również nazywane „depozytami na żądanie”. Stawki dla nich są niższe, ale nie ma ograniczeń co do tego, kiedy można wypłacić pieniądze. To samo dotyczy kont oszczędnościowych.
Co lepsze
Bardziej opłacalne wydaje się wybranie opcji z wyższym oprocentowaniem. Ale to nie zawsze działa. Na przykład, jeśli potrzebujesz pieniędzy w nieoczekiwanym momencie, ryzykujesz utratę wszystkich odsetek. Ale jeśli na pewno jesteś gotowy czekać na miesiące lub lata oferowane przez bank, depozyt jest Twoim wyborem.
Naliczanie odsetek
Konta pochodzą z kapitalizacją odsetek i bez niej. Kapitalizacja oznacza, że za każdym razem, gdy otrzymujesz odsetki – raz w miesiącu lub kwartale, są one doliczane do depozytu. A w przyszłości od nowej kwoty naliczane są odsetki.
Na przykład wkładasz do banku 50 tysięcy rubli na rok w wysokości 5%. Bez kapitalizacji weźmiesz 52,5 tys. w 12 miesięcy, z kapitalizacją – 52 558,09. Osiąga się to dzięki temu procesowi: za pierwszy miesiąc otrzymasz 205,48 rubli, co stanowi 5% rocznie 50 tysięcy, za drugi miesiąc – już 213,20 rubli, to 5% z 50 205,48, które utworzyły się w twoim konto dzięki poprzednim naliczeniom. Kwota rośnie z miesiąca na miesiąc, podobnie jak korzyść.
Oczywiście przy bardziej imponujących kwotach i wysokim oprocentowaniu różnica będzie bardziej widoczna.
Co lepsze
Inwestycja z kapitalizacją jest zawsze bardziej opłacalna. Na rachunkach oszczędnościowych odsetki są zwykle naliczane co miesiąc od minimalnego salda konta. To najmniejsza kwota, jaka była w ciągu ostatnich 30 dni. Oznacza to, że takie konta są kapitalizowane.
Uzupełnianie
Są depozyty, które można uzupełnić pieniędzmi, a które nie. Z punktu widzenia zwiększania oszczędności ta pierwsza opcja jest bardziej opłacalna. W przypadku doładowania konta następuje ten sam proces, co przy kapitalizacji – kwota, od której naliczane są odsetki, staje się większa.
Co lepsze
Zazwyczaj banki oferują wyższy procent od depozytów, których w ogóle nie można uzupełnić lub które można uzupełnić, ale na dość surowych warunkach. Na przykład dopiero 15, a nie w pierwszych i ostatnich dwóch miesiącach istnienia lokaty. I wydaje się, że bardziej opłaca się wybrać produkt o bardziej elastycznych warunkach, choć z mniejszym odsetkiem.
Ale tutaj warto usiąść z kalkulatorem i policzyć różne opcje dla Twojej konkretnej sytuacji. Na przykład, jeśli nie masz pewności, że będziesz miał wolne pieniądze, lepiej wybrać trudne warunki i korzystny procent. A dodatkowy dochód zawsze można dodać do konta oszczędnościowego lub lokaty na żądanie. Więc nic nie stracisz.
Częściowe wycofanie
Niektóre lokaty mają okresowo możliwość wypłaty niewielkich kwot, a także z kont oszczędnościowych. Ale ten bonus może pojawić się w pakiecie z niższym oprocentowaniem.
Co lepsze
Zależy od tego, czy w najbliższej przyszłości będziesz potrzebować pieniędzy z depozytu. Jeśli tak, ta opcja nie będzie zbędna.
Waluta
Depozyty są często otwierane w rublach, dolarach lub euro. Jeśli jednak dobrze poszukasz, możesz znaleźć oferty w egzotycznych walutach.
Oprocentowanie depozytów walutowych w czasie poniżejniż w rublach. Nie należy więc liczyć na duży dochód z odsetek. Niemniej jednak jest to nadal jeden z dobrych sposobów na trzymanie oszczędności w obcej walucie, a nie pod poduszką.
Co lepsze
Zobacz, jakie są Twoje cele. Jeśli zaoszczędzisz na zakup w rublach i zamierzasz to zrobić w najbliższej przyszłości, depozyt w rublach będzie optymalny. Na dłuższą metę wszystko zależy od twoich preferencji.
Dowiedz się więcej
Jak wybrać lokatę
Podejście zależy od tego, co lubisz najbardziej. Być może jesteś długoletnim klientem konkretnego banku i nie chcesz „oszukiwać” konkurencji. Wtedy logiczne jest, aby wybrać z jej produktów ten, który spełnia Twoje kryteria lepiej niż reszta.
A jeśli jesteś gotowy rozważyć różne opcje, możesz wejść na strony banków, które znasz i tam przestudiować oferty lub skorzystać z agregatora.
Porównaj.ru
Tutaj możesz wybrać lokatę lub konto oszczędnościowe (takie produkty również są brane pod uwagę przy wyborze), wskazując parametry, które są dla Ciebie ważne.
Banki.ru
Podobna usługa, która pomaga wybrać depozyt.
Jak wybrać bank
Czasami najlepsze oferty znajdują się w małych lub mało znanych bankach. I tu pojawia się pytanie, jak sprawdzić, czy ta czy inna instytucja finansowa jest dla Ciebie odpowiednia.
Możesz oczywiście odwołać się do ocen banków tych samych agregatorów Sravni.ru lub Banki.ru, przeglądać raporty i wskaźniki finansowe. Ale czasami banki tracą licencje, po których nikt się tego nie spodziewał, a małe instytucje wręcz przeciwnie, nie zawsze są zawodne.
Dlatego musisz zwracać uwagę na wszystkie dostępne wskaźniki. Kilka z nich jest szczególnie ważnych.
Ubezpieczenie depozytu
Pierwszą rzeczą, którą powinieneś zrobić przy wyborze banku, jest: odnaleźć znajduje się na liście uczestników systemu gwarantowania depozytów na stronie internetowej odpowiedniej agencji. A jeśli banku nie ma, to zdecydowanie nie musisz się z nim kontaktować.
Znaczenie ubezpieczenia polega na tym, że jeśli coś się stanie instytucji, deponenci odzyskają swoje pieniądze. Prawda, to obawy tylko do 1,4 mln. Jeśli Twoje oszczędności są większe, warto rozdzielić je między różne banki lub zwrócić baczną uwagę na analitykę ich stabilności, aby wybrać ten najbardziej wiarygodny.
Niepokojące wieści
Chociaż depozyty są ubezpieczone, kiedy coś dzieje się w banku, denerwujesz się. Więc przed noszeniem pieniędzy lepiej zobaczyć, co piszą o banku. Jeśli media, a zwłaszcza media specjalistyczne, informują o niepokojących wydarzeniach w całej instytucji i wokół niej, wybierz inny bank, aby nie martwić się ponownie.
Zbyt dobre oferty
Ważną zasadą inwestowania jest to, że im wyższy zwrot, tym większe ryzyko. Jeśli ktoś obiecuje góry złota, może mieć problemy i ze wszystkich sił stara się przyciągnąć nowych klientów.
Co więcej, bank niekoniecznie szybko znika. Możliwy jest też wariant rozwoju wydarzeń, jak w piramidzie finansowej: pierwsi inwestorzy będą mieli czas na otrzymanie swoich pieniędzy, a pozostali nie. Ale zdecydowanie lepiej nie angażuj się w takie schematy.
Przeczytaj także
